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　　来源：行长要鉴

　　今年上半年 ，六大行非息收入合计5640.76亿元
，同比增长10.3%，建行 、农行
、邮储三家增速达到两位数；同期 ，9家A股上市股份行非息收入合计2616.99亿元
，仅增长0.23%。

　　但把这两组数字拆开看，拉动的力量恰好相反 。股份行的非息增速 ，是中间业务撑住的、被投资收益拖住的；六大行这一轮颠倒了过来，撑起两位数的是投资收益
，中间业务几乎在原地
。上半年，六大行手续费及佣金净收入合计约2671亿元 ，同比基本持平。真正发力的是其他非息收入
，合计约2969亿元，同比增长两成以上 。

　　过去 ，手续费及佣金收入是非息收入的主要引擎；到今年上半年
，中收在六大行非息中的占比已不足五成，六家里只有邮储一家做到两位数增长（12.20%） ，其余五家要么微增 、最高不过 3.3%
，要么下滑
。

　　非息全线飘红，中收2671亿原地踏步

　　先看总量。上半年 ，六大行非息收入无一负增长 。建行以16.74%领跑
，农行12.76%
、邮储银行12.25%紧随，三家都上了两位数；工商银行增长9.78% ，中国银行5.24%，交通银行3.39%
。

　　非息增速与中收并不同步
，最典型的是建行。该行非息收入增长16.74%，手续费及佣金净收入642.89亿元、反而下降1.42% ，拖累来自顾问咨询费与资产管理业务收入下滑 。增量主要来自债券和权益投资的处置收益：半年报显示
，该行投资性证券净收益201.67亿元 、同比增加84.76亿元，以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益183.21亿元
、同比增加89.21亿元 ，两项合计多出173.97亿元——同期中收反而减少9.29亿元。

　　六家一起看
，结论更清楚
。上半年六大行手续费及佣金净收入合计约2671亿元、同比基本持平，中收之外的部分合计约2969亿元 、同比增长约22% ，非息收入的增量几乎全部落在后面这一块。

　　分机构看
，工行中收692.35亿元
、增长3.3%，总量继续居市场第一；中行472.09亿元、增长0.89%；交行204.73亿元 、增长0.07%；邮储189.82亿元、增长12.20%；农行与建行则分别下降8.7%和1.42% 。六家之中 ，中收正增长的有四家
，但除邮储外增速都在3%以下；农行
、建行两家还在下降
。中间业务本身，并没有跟上非息收入两位数的节奏。

　　2969亿其他非息 ，大半是债券变现

　　增量不在中收，就在投资端 。上半年债市收益率震荡下行、权益市场估值修复
，银行账面大量债券浮盈增厚，兑现处置收益的窗口随之打开
。多家银行在业绩会上把增长指向同一处 ，债券投资和权益投资的处置收益同比增加。差别在于
，各家的投资体量不同，能拿出来兑现的收益也就不同 。

　　从全行业看 ，这轮行情的分布并不均匀
。六家中有五家投资收益正增长
，合计同比增长17.11%；而17家城商行 、10家农商行的投资收益合计分别下降16.83%和20.18%。例外是中行，其投资收益同比下降56.44%至69.62亿元 ，非息增量主要来自公允价值变动收益237.32亿元
，为上市银行最多 。同一片债市，大行兑现浮盈 ，中小行还在退潮
。

　　农行是六大行中最典型的一家。截至6月末
，该行金融投资余额17.85万亿元
、较上年末增长9.4%，上半年债券新增1.52万亿元；其中5年期及以上债券占比较高 ，加上此前的择时择券，持仓成本相对较低
，利率下行进一步增厚了浮盈 。上半年，农行投资收益及公允价值变动损益合计较上年同期增加159.28亿元。

　　工行的非息增长来源更多元
。上半年该行其他非息收入553.87亿元、增长19.1% ，其中股权及基金投资收益同比增长约140%
，代理贵金属收入增长103%，代销基金收入增长60%。邮储则加快债券 、票据等资产的交易流转 ，投资收益和公允价值变动收益同比增长14.89% 。

　　这一层
，恰恰是股份行补不上来的
。同样在上半年，浦发银行其他净收入（投资收益
、公允价值变动等）下降14.30% ，拖累其非息收入下降9.63%
，另有多家上市银行的投资收益同比缩水。万亿级的配置盘和跨品种的交易能力，本身就是一道门槛 。

　　不过 ，挣在市场上的钱与收在客户身上的钱
，是两回事
。

　　中收仅邮储达两位数增长

　　股份行那边，非息增长靠中间业务托底；大行这一侧 ，中收却只有邮储一家做到两位数。上半年，邮储银行中收189.82亿元、增长12.20%
，其中理财业务手续费37.43亿元 、增长36.66%，投行业务手续费42亿元
、增长16.41%；个人理财客户数较上年末增长23.57% 。

　　其余正增长的三家集中在0到3.3%的区间：工行3.3%、中行0.89% 、交行0.07%
。

　　两组下滑的原因都很具体。农行中收469.59亿元
、下降8.7% ，主因是上年同期存量理财一次性收益的高基数
，该行表示剔除这一因素后按可比口径为正增长，同期托管及其他受托、结算与清算业务收入分别增长11.5%和3.9% 。建行中收642.89亿元 、下降1.42% ，代理业务手续费其实增长了18.73%
，但被顾问咨询费和资产管理业务收入下滑抵掉了大半
。

　　财富管理回暖在大行身上同样存在，只是相对于它们的体量 ，这些单点撑不起10个百分点的非息增速。从全行业看
，国有大行中收占营业收入的比重为13.32%，本身也低于股份行的15.51% 。

　　把三个口袋分开算 ，画面就清楚了。上半年六大行利息净收入同比增长9%；中间业务收入约2671亿元、同比基本持平；中收之外的收入增长约22%
，主要由债券与权益投资的已实现收益贡献
。这轮大行非息的两位数增长，中间业务的贡献相当有限。